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百万防癌医疗险混战 除了性价比你还要看啥?

百万防癌医疗险日渐成为互联网保险畅销的新品种,甚至部分互联网平台连推多款百万防癌医疗险。

江湖混战,各出奇招。京心保防癌医疗险(以下简称“京心保”)更是直接叫板某款热销防癌险,凸显自己“保障更全面,费用却更便宜”。从保费测算来看,这款被对标的保险就是蚂蚁保险力推的好医保防癌医疗险(以下简称“好医保”)。

防癌医疗险与防癌险有怎样的区别?互联网平台各自推出的防癌医疗险有哪些隐藏的问题?NDFRI选择四款畅销的百万防癌医疗险进行全面横评。

京心保主动对标好医保:最便宜的防癌医疗险?

TIPS基础测评

●测量指标:保额、保费、等待期、续保等指标

●综述:京心保保费低,保额高,但续保逊色。

罕有地,防癌医疗险会选择主动对标竞争对手。

从宣传页面来看,京心保防癌医疗险页面直接对标“某款热销防癌险”,并称自己“保障更全面,费用却更便宜”。根据京心保官方提供的费率,在有社保条件下,30周岁、40周岁、50周岁、60周岁及70周岁的保费上,京心保分别为113元、189元、330元、470元及1022元,而对手则分别为199元、369元、739元、1266元及2599元,相差不小。

NDFRI测评发现,被对标的这款保险正好是好医保防癌医疗险。整体上来看,好医保的年度给付限额为200万元,且赠送质子重离子保险。而京心保的保额为300万元,提供预约住院、恶性肿瘤二次诊疗等增值服务。

另外两款网销较受关注的微医保中老年癌症医疗险(基础版)、众安百万抗癌医疗保险的保额为均为200万元,但保费亦超过京心保不少。以50岁为例,微医保和众安产品的保费分别为505元和660元,略低于好医保,但分别比京心保多出175元和330元。

NDFRI建议:从保额和保费来看,京心保貌似性价比最高。尤其考虑到京心保仅有60天的等待期,而其他三款均90天,这一考虑因素影响较大。但是,由于好医保保证续保、微医保基础版允许原位癌赔付后可续保,京心保在续保领域明显逊色。而可能最大的缺陷在于,京心保的“恶性肿瘤”保障范围存疑。

服务测评:四款产品各有特色TIPS条款及服务测评

●测评指标:适用条款、保障内容、增值服务、购买人群

●综述:四款产品条款分别为癌症医疗保险、恶性肿瘤医疗保险两类,条款所涉及的保障范围不同;众安通用版条款限制了要选择质子重离子保险责任。

在考虑适用条款指标上,好医保的背后是人保健康《健康悠乐保癌症医疗保险(2018年款)条款》以及赠送的《质子重离子医疗保险条款》。京心保背后则是安联财险《个人人身意外伤害保险条款(2016年版)》、《附加恶性肿瘤医疗费用补偿保险条款(A款2019版)》以及另外两款可附加的条款。微医保的背后则是人保财险《个人癌症医疗保险条款》。而众安的背后则是众安在线《个人恶性肿瘤医疗保险条款(2018年版)》。

NDFRI从众安获悉,该保险条款属于通用版条款,虽然可以选择是否包含质子重离子医疗保险金的责任范围,但是蚂蚁保险平台是包含在内的。

在保障内容上,除了恶性肿瘤医疗保险金外,四款保险产品涵盖的内容不同。其中,京心保的主险是人身意外保险产品,从而包括了意外身故级伤残的保险责任。

NDFRI在进行增值服务横向测评时发现,京心保的增值服务最为丰富,包含预约住院、预约手术、恶性肿瘤二次诊疗、病情随访及住院垫付等。而众安则在提供肿瘤特药服务,独具特色,这项服务包括专家门诊、用药前检测及用药服务三项内容。

NDFRI建议:在考虑各大平台的百万抗癌医疗时,部分产品允许三高和老龄人购买。要了解投保条件和增值服务,建议大家向互联网平台的客服以及保险公司进行咨询。

NDRFI提醒:百万防癌医疗险属于费用补偿型保险

1.百万防癌医疗险与防癌险有什么区别?

防癌险作为疾病保险,一旦被保险人罹患合同约定的恶性肿瘤或癌症(部分含癌症轻疾),保险公司将按保额直接给付。

百万防癌医疗险,主要保障恶性肿瘤住院医疗费用保险金、恶性肿瘤特殊门诊医疗费用保险金、恶性肿瘤门诊手术医疗费用保险金、恶性肿瘤住院前后门急诊费用保险金等保险责任,属于费用补偿型保险,实报实销。

2.防癌类保险与重大疾病保险的区别?

重大疾病保险一般包含中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(中保协寿[2007]9号)(以下简称“规范”)规定的25种疾病,另外的重大疾病保险类别则由各家公司规定。大部分重大疾病保险包含轻症,部分则包含中症、特定疾病等,赔付比例因公司而已。

防癌疾病保险、防癌医疗保险则包含着恶性肿瘤(部分含极早期恶性肿瘤)的保险责任。

保障范围:是否包含极早期恶性肿瘤

TIPS

●测评指标:恶性肿瘤的范畴

●综述:京心保的条款未界定恶性肿瘤范畴是否包含极早期恶性肿瘤(或称癌症轻症),众安产品不含另外四项极早期恶性肿瘤。好医保及微医保均包含恶性肿瘤、原位癌和另外四项极早期恶性肿瘤。

众所周知,疾病保险中的重大疾病保险,其内容涵盖了中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(中保协寿[2007]9号)(以下简称“规范”)规定的25种疾病。但是,传统险企的防癌疾病保险大多仅包含保障恶性肿瘤的范畴。

恶性肿瘤归属于重大疾病中的一类,一般指的是临床诊断属于世卫组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10),不包含“原位癌、相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病、相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病、皮肤癌以及TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌”等(以下简称“其他四项早期恶性肿瘤”),因上述所涉及的疾病被囊括在极早期恶性肿瘤、癌症轻症等定义中。

百万抗癌医疗险中,部分险种涵盖了恶性肿瘤、极早期恶性肿瘤的范畴。在NDFRI的测评中,好医保、微医保均包含了恶性肿瘤、原位癌以及其他四项早期恶性肿瘤的保险责任,而众安保险产品则仅包含恶性肿瘤和原位癌的保险责任。

值得关注的是,京心保在条款中仅把恶性肿瘤定义为恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散,浸润和破坏周围正常组织,可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断,临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。

在NDFRI测评时,京东金融的工作人员、京东安联财险的工作人员均未正面回复“恶性肿瘤”的范畴以及是否包括原位癌等早期恶性肿瘤。

NDFRI建议:原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”,不算真正意义上的癌症,治疗费用亦相对便宜,通常可用医保直接覆盖。尽管如此,京心保是否包含原位癌和其他四项早期恶性肿瘤的保险责任在内,这对于其价格有一定影响,希望类似产品能在条款中作出明确界定。